הגבלות לאחר מתן הפטר

אלו הגבלות והאם קיימות הגבלות אשר ממשיכות להתקיים כנגד חייבים אשר סיימו הליך חדלות פירעון בהצלחה ועתה אין להם כל חוב? תשובה לשאלה זו תפתיע רבים

מהו צו הפטר

ראשית יש לבחון מה המשמעות של המילה הפטר. הפטר הוא מלשון פטור, פוטרים אתכם מהחובות ע"י תכנית סדורה והסדר נוח עם קבלת הנחה משמעותית לחובות והכל בפיקוח בית המשפט. צו הפטר הכוונה כי סיימתם בהצלחה את תכנית השיקום שקבעו לכם במסגרת תיק בית המשפט ועתה אתם זכאים לפטור סופי מהחובות או במילים אחרות הפטר הוא מחיקת חוב.

מהו הפטר מותנה?

מרבית ההפטרים אשר ניתנים הלכה למעשה במסגרת ניהול תיקי חדלות פירעון בבתי המשפט והן בהוצאה לפועל, הם הפטרים מותנים הכוונה היא מלשון "תנאי", ז"א, בית המשפט מעניק מחיקת חלק מהחובות וקבלת הנחה עליהם אלא בתנאי שהחייב ימלא אחר תכנית הפירעון.

תכנית פירעון היא תכנית שמקבל החייב ביום הדיון שם מגבשים סכום לתשלום מתוך סך כל חובות החייב וקובעים מסמרות לגבי הסכום הסופי שעל החייב להחזיר וכן אף מפרטים את אופן התשלום וכיצד ישולם. כך לצורך הדוגמה חייב שצבר חובות בסך מיליון שקלים פנה בהגשת בקשה לפתיחת תיק חדלות פירעון והחל את התהליך, בבוא יום הדיון, קובעים לחייב כמה כסף עליו החזיר מתוך אותם מיליון שקלים. נצא מנקודת הנחה כי החייב לאחר שעמד בכל הפרמטרים השונים קיבל הנחה של 95% לחובותיו הרי שעליו יהיה להחזיר בסה"כ 50,000 ₪ המהווים 5% מערך החובות, את אותם 5% פורסים לחייב לתשלומים וכי עד לסיום וגמר מלוא התשלום, החייב יקבל הפטר מותנה לפיו, היה וישלם את מלוא הסכום שנפסק לו, אז ורק אז יקבל הפטר חלוט[ מוחלט].

מהו הפטר חלוט?

קיימים מספר סוגי הפטרים כאשר אחד מהם הוא הפטר חלוט, המשמעות של הפטר חלוט היא מלשון "מוחלט" ז"א עתה ההפטר שקיבלתם יהיה סופי ומוחלט בפסק דין וכי אף נושה לא יוכל לבוא אליכם בדרישה לשלם את חובות העבר שמועד יצירתם היה קודם לקבלת צו פתיחת הליכים.

מהו הפטר חלקי?

הפטר חלקי הוא הפטר לכל דבר ועניין אלא שהוא חל רק על חלק ממצבת החובות, בעוד חובות אחרים מוחרגים מהליך חדלות פירעון. כך אם נושה מסוים טוען כי החייב יצר אצלו חוב לאחר מועד פתיחת תיק חדלות פירעון שאז חוב דנן הינו חוב חדש ואינו חוסה תחת הגנות ההליך, יוכל לבקש מבית המשפט של חדלות פירעון, אישור לנהל תביעה כספית כנגד אותו החייב על אף שהוא בחדלות פירעון. היה וייפסק בהליך החדש כי לחייב נוצר חוב חדש, יוכל החייב לקבל הפטר רק על חובות עבר בעוד הנושה יהיה רשאי להגישו את פסק הדין לביצוע בהוצאה לפועל ולהטיל עיקולים כנגד חייב אשר נמצא תחת חדלות פירעון אשר לכאורה הליך זה אמור היה להגן עליו.
לכן המשמעות של יצירת חובות חדשים עלולה להביא בחלק מהמקרים גם לביטול הליכי חדלות פירעון וחזרתכם למערכת ההוצאה לפועל- לא מומלץ.

הגבלות לאחר מתן הפטר – הגבלות בירוקרטיות

מיד עם קבלת צו פתיחת תיק חדלות פירעון בעניינכם מוטלות על החייבים הגבלות שונות כדוגמת:

• הגבלת יציאה מהארץ
• הגבלת שימוש בכרטיסי אשראי ובשיקים
• הגבלה בבנק ישראל
• הגבלה לפתיחת חברה ועוד.

עם קבלת ההפטר אמנם אכן נמחקו החובות אלא שיש צורך בהגשת בקשה לבית המשפט על מנת להביא לביטולם של כלל ההגבלות וכי אלו לא מבוטלות באופן אוטומטי.
אף לאחר הגשת הבקשה וביטול כלל ההגבלות וההליכים נגדכם, עדיין נותרות הגבלות משתמעות כפועל יוצא לעובדה כי עברתם הליך חדלות פירעון ומחיקת החובות כדוגמא קבלת משכנתא.

הגבלות על תחומי עיסוק של מי שחדל פירעון

• לא ניתן לעשות בתיווך
• לא ניתן לעסוק בתחום עריכת דין
• לא ניתן לעסוק בתחום ייעוץ פנסיוני
• לא ניתן לרוץ לרשימה במועצה מקומית

כך לצורך העניין לא יוכל חייב שקיבל הפטר לשמש כמי שרץ ברשימה למועצה מקומית, זאת רק לאחר מספר שנים מיום קבלת ההפטר.
עוד סוגי הגבלות לאחר מתן הפטר באות לידי ביטוי בצורך במחיקת רישום שלילי בבנקים אותו תוכלו לבצע רק בחלוף 3 שנים מיום קבלת ההפטר.

האמור לעיל אינו סוף דבר ובכל מקרה ניתן יהיה להגיש בקשה קונקרטית לגבי תחום עיסוק כפי שתואר לעיל באופן פרטני, אם בית המשפט ישתכנע כי בקשתכם מוגשת בתום לב וכי אף את החובות צברתם בתום לב, ייתכן במרבית המקרים תקבלו גם אישור לעסוק באי אלו תחומים.

חשיבות הסיבה לחדלות פירעון/פשיטת רגל

בישראל פתוחים מעל מיליון תיקי הוצאה לפועל אשר מנוהלים כנגד מאות אלפי אזרחים. חלק מאותם תיקים נמצאים בהוצאה לפועל מעל עשור ללא יכולת לגבות מהחייבים את הכספים וזאת חרף אין ספור עיקולים והגבלות המוטלות עליהם.

מהסיבה הזו מה שנוצר הוא עומס רב על מערכת האכיפה והגבייה [הוצאה לפועל]. החייבים השונים לא משלמים ממילא את חובם שאז נוצר כדור שלג הולך וגדל שכן הנושה נוקט בהליכים כנגד החייב והליכים אלו עולים המון כסף אשר בסופו סכומים אלו שמוציא הנושה מגוללים חזרה על החייב וכך תיק ההוצל"פ הולך וגדל עם כל הליך שננקט.

דבר נוסף ומשמעותי יותר הוא עניין הריביות בהוצאה לפועל, חייבים רבים צברו ריביות בתיקים בסכומי עתק וכך תיק של 5,000 ₪ בחלוף עשור נהיה 100/200 אלף ₪. עניין זה הביא לקושי רב אצל חייבים אשר כן היו מעוניינים לשלם אלא שגובה הריבית בתיק עברה את קרן החוב וממילא החליטו להזניח הכל.

בסופו של יום הנפגעים הם כמובן האזרחים והקטינים של החייבים אשר לא מקבלים את מלוא צרכם. הליך חדלות פירעון בא לשים סוף פעם אחת ולתמיד לכלל החובות, עוצרים את הריביות ומנקים לעיתים גם 100% מהריביות, בכך מאפשרים לחייב ליצור אופק כלכלי אשר בהמשכו יקבל תכנית פירעון והפטר לחובותיו.

בשתי מילים, המשמעות של הליכי חדלות פירעון היא – "חיים חדשים".

משכנתא לאחר הפטר

הגבלות לאחר מתן הפטר בין היתר באות לידי ביטוי בקבלת משכנתא לאחר הפטר הוא אקט קשה במיוחד, סביר להניח כי הבנקים לא ירוצו לחלק לבעלי חוב בעבר משכנתאות כדבר שבשגרה. ככול שתראו על התנהלות נכונה ועל מקור הכנסה יציב קבוע וגבוה תוך מקסום פוטנציאל השתכרות שלכם, כך תוכלו לקבל מהבנקים את עזרתם בהלוואות או משכנתאות.
מכל מקום תמיד תעמוד לכם האופציה לגשת ליועץ משכנתא על מנת לבחון את האופציות אף בהלוואות חוץ בנקאיות דרך חברות ביטוח וכדומה.
האמור במאמר זה אינו בא להחליף יעוץ משפטי.